物業(yè)保險合同了解一下

一、保險合同的概念

保險合同是經(jīng)濟(jì)合同的一種，是指投保人與保險人明確雙方權(quán)利與義務(wù)，確立、變更和終止這種權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

其核心內(nèi)容為：

1.投保人承擔(dān)給付保險費(fèi)義務(wù)，在發(fā)生保險事故時，享有保險金給付請求權(quán)；

2.保險人享有受領(lǐng)投保人給付保險費(fèi)的權(quán)利，承擔(dān)約定的風(fēng)險，并在保險事故發(fā)生時給付保險金。

二、保險合同的主要特征

注：與投保人相比，保險人具有很大的優(yōu)勢，因此，對保險合同中的措辭，如出現(xiàn)兩種或以上的合理解釋的含義，法院認(rèn)為是模棱兩可的措辭，該措辭應(yīng)按有利于被保險人的含義進(jìn)行解釋。

三、保險合同的主體與客體

保險合同的當(dāng)事人

（1）保險人:指與投保人訂立保險合同，按約定有權(quán)收取保險費(fèi)，并承擔(dān)危險，在保險事故發(fā)生時履行給付保險金義務(wù)的經(jīng)營保險的組織

（2）投保人:指與保險人訂立保險合同，并承擔(dān)交付保險費(fèi)義務(wù)的人;

條件：①具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力;②投保人對保險標(biāo)的具有保險利益;③投保人負(fù)有交付保險費(fèi)的義務(wù)

保險合同的關(guān)系人

（1）被保險人:指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人;

但是，在人身保險中，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受上述規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。

（2）受益人:指由權(quán)利人在保險合同當(dāng)中指定的享有保險金給付請求權(quán)的人;

就財(cái)產(chǎn)保險合同而言，因領(lǐng)受給付的多是被保險人自己，故通常無受益人的規(guī)定。

（3）保險合同的輔助人:主要包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人等

保險合同的客體

指保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象，具體就是指依附于保險標(biāo)的之上的保險利益，而不是保險標(biāo)的本身。

保險合同實(shí)際上保障的是被保險人對保險標(biāo)的所具有的利益，即保險利益。

四、保險合同的主要內(nèi)容

保險合同的內(nèi)容：保險合同中雙方當(dāng)事人約定的權(quán)利義務(wù)。

（1）保險合同當(dāng)事人、關(guān)系人的姓名或名稱及住所

（企業(yè)法人；機(jī)關(guān)事業(yè)單位；個人）

（2）保險標(biāo)的

（在財(cái)產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的是被保險的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益；在人身保險中，則是被保險人的生命和身體。明確保險標(biāo)的有利于判斷投保人或被保險人是否對之具有保險利益。）

（3）保險責(zé)任和責(zé)任免除。

保險責(zé)任條款：一是保險人承擔(dān)的主要危險（基本險）發(fā)生所需承擔(dān)的保險給付義務(wù)，明確哪些危險為保險人所接受作為保險危險；二是保險人的特約危險發(fā)生所需承擔(dān)的保險給付義務(wù)，明確哪些危險必須經(jīng)投保人與保險人特別約定才為保險人所承保，一般稱為附加險或特保危險。

責(zé)任免除又稱除外責(zé)任，是指保險人不負(fù)賠償和給付責(zé)任的范圍。作為責(zé)任免除的風(fēng)險通常有道德風(fēng)險、損失巨大并且無法計(jì)算的風(fēng)險項(xiàng)目。我國《保險法》規(guī)定，保險人對責(zé)任免除事項(xiàng)不僅要明確列明，還要明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力。

（4）保險期間。

保險期間是保險人承擔(dān)保險給付義務(wù)的起訖期間，保險人僅對承保期間內(nèi)發(fā)生的保險事故承擔(dān)賠償或者給付保險金義務(wù)。

（5）保險金額。

保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。保險金額是計(jì)算保險費(fèi)的依據(jù)，所以保險合同對其須明確約定。在財(cái)產(chǎn)保險中約定的保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效。

（6）保險費(fèi)及其支付方式。

保險費(fèi)的多少，由保險金額、危險程度和保險期限等因素決定。保險費(fèi)率的高低取決于保險給付范圍的大小以及該范圍內(nèi)危險造成的標(biāo)的損失率和經(jīng)營成本。投保人交付的保險費(fèi)為保險金額與保險費(fèi)率之乘積。一般保險金額愈高，承擔(dān)危險愈大，承保時間愈長，則投保人交付的保險費(fèi)就愈多；反之，則愈少。

（7）違約責(zé)任和爭議處理。

違約責(zé)任是指保險合同當(dāng)事人未履行合同義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。

對投保人而言，表現(xiàn)為其逾期支付或不支付保險費(fèi)，不履行危險增加通知義務(wù)等；

對保險人而言，表現(xiàn)為逾期支付或不支付保險金等。

爭議處理，是指保險合同當(dāng)事人發(fā)生糾紛以何種方式解決。保險合同訂立以后，雙方當(dāng)事人在履行合同過程中，圍繞理賠、追償、繳費(fèi)以及責(zé)任歸屬等問題容易產(chǎn)生爭議。而爭議如何解決，以及解決的時間、成本等對雙方利益而言殊為重要。因此，當(dāng)事人須在保險合同中約定爭議處理的方法。爭議處理一般采用協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟四種等方式。

（8）訂立合同的年、月、日。

通常是指合同的生效時間，以此確定投保人是否有保險利益、保險事故是否發(fā)生、保險費(fèi)的交付期等，對保險期限也有重要意義，在特定情況下，對核實(shí)賠案事實(shí)真相可以起到關(guān)鍵作用。

五、保險合同的訂立與成立

（一）保險合同的訂立

（二）保險合同的成立

《保險法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。

保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證；當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容�！�

在一般情況下，保險合同的訂立表現(xiàn)為先由投保人投保，然后，由保險人決定是否承保。保險人接到投保人填具的投保單，經(jīng)過核保，可以完全接受或附加一定條件。當(dāng)保險人對投保人的要約完全接受時，承保的意思表示一經(jīng)作出，保險合同成立。當(dāng)其接受的意思表示附有新的條件時（該附加條件以是否改變對方或第三人的權(quán)利義務(wù)為準(zhǔn)），保險人的表示在法律上就構(gòu)成一個新要約。衡量是否構(gòu)成一個新要約，應(yīng)當(dāng)以其接受的意思表示與投保人提出要約時的意思表示內(nèi)容相比是否發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化為標(biāo)準(zhǔn)來判斷。

六、保險合同的生效

保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。

《保險法》第十三條規(guī)定：“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”

一般而言，保險合同一成立就立即生效，雙方便開始享有權(quán)利、履行義務(wù)。

合同的有效要件是法律評價當(dāng)事人合意的標(biāo)準(zhǔn)。

（一）保險合同的一般生效要件

（二）保險合同的特別生效要件

保險合同往往是附條件、附期限生效的合同，只有當(dāng)事人的行為符合所約定的附條件或達(dá)到所附期限時，保險合同才生效。

例如，保險合同當(dāng)事人約定以投保人交納保險費(fèi)作為合同生效的條件，那么，投保人交納保險費(fèi)的時間就是保險合同生效的時間，而在投保人交納保險費(fèi)之前，由于生效條件未成就，所以保險合同不發(fā)生約束雙方當(dāng)事人的效力。

保險合同除約定無效原因外，保險立法也會規(guī)定無效原因：

①全部無效的情形，如：在保險事故發(fā)生時，財(cái)產(chǎn)保險合同的被保險人對保險標(biāo)的無保險利益的，不得向保險人請求給付保險金。

②部分無效的情形，如，保險人在訂立保險合同時，應(yīng)向投保人合理提示和明確說明合同中免除保險人義務(wù)的條款，未合理提示或明確說明的，該條款不生效力。在財(cái)產(chǎn)保險合同中，保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。

七、保險合同的變更與合同主體的變更

（一）保險合同的變更

1．保險合同的變更的含義

我國《合同法》中規(guī)定的合同變更指合同內(nèi)容的變更。例如，保險標(biāo)的、保險價值、危險程度、保險期限、保險費(fèi)、保險金額等約定事項(xiàng)的變更。

一般是由當(dāng)事人一方提出要求，經(jīng)與另一方協(xié)商達(dá)成一致后，由保險人在保險合同中加以變更批注，在法律上對雙方均有約束力。

兩種情況：

一是法定變更：因危險標(biāo)的的危險情況發(fā)生變化，投保人依法律通知保險人而作出變更；

二是約定變更：保險人或投保人根據(jù)自身需要提出的變更。保險合同成立后，雙方當(dāng)事人均應(yīng)受其約束。但是其合同的內(nèi)容，如果經(jīng)雙方當(dāng)事人的同意，自然能予以變更。例如，保險標(biāo)的物價值增加，因而增加保險金額。變更保險合同，保險人接到通知后，應(yīng)在保險單證上批注。

（二）保險合同主體的變更

保險合同主體的變更指保險人及投保人、被保險人、受益人的變更。保險單轉(zhuǎn)讓一般要由投保人或被保險人書面通知保險人，保險人經(jīng)過判斷，并在保險單上背書，轉(zhuǎn)讓才有效，否則，保險合同將終止，保險人不再承擔(dān)保險責(zé)任保險合同中載明的應(yīng)由保險人賠償損失或給付保險金的責(zé)任。

八、保險合同的終止

保險合同終止是指保險合同成立后，因法定或約定事由發(fā)生，合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)關(guān)系永久消滅。

導(dǎo)致保險合同終止的原因主要有：

（1）自然終止。這是因保險合同期限屆滿而終止，是保險合同終止的最普遍的原因。

（2）保險合同義務(wù)已履行完畢而終止。如意外傷害保險合同中的被保險人多次發(fā)生意外傷害，保險人依照殘疾程度給付傷殘金，保險人多次給付被保險人的保險金如果已經(jīng)達(dá)到合同約定的保險金額全部數(shù)額后，即使保險合同期限未到，保險合同也終止。

（3）保險標(biāo)的非因保險事故而消滅。保險標(biāo)的因非保險事故而消滅，致使保險合同無法履行，保險合同也即告終止。保險標(biāo)的已不存在，保險合同因失去了保障對象不得不終止。例如，人身意外傷害保險中，被保險人因疾病而死亡就屬于此種情形。

（4）保險合同因解除而終止。這是指保險合同有效期尚未屆滿，合同一方當(dāng)事人依據(jù)法律或者法規(guī)解除原有的法律關(guān)系，提前終止保險合同效力的法律行為。

保險合同的解除有四種情況：

①     法定解除。

②     約定解除。

③     協(xié)商解除。

④  裁決解除。

《保險法》第十五條規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。